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危疾定期壽險比較|單次賠償(持續更新)

危疾保險是提供當病患者因為疾病或意外受傷時,可能面對的收入損失而提供一筆過金額賠保障,填補醫療保險實報實銷的缺口。

市場上有儲蓄危疾、及定期危疾,那款會是最好? 若以風險保障角度來分析,大部份讀者應不會反對「危疾保額越大,保費越平越好」,目標在退休前把「負債風險轉移」,避免因為在有收入工作時因為意外或疾病,失去收入而把債務留給家人。

意即退休後,假設負債已還清,或責任已完成(如供養子女),所以退休後需要的危疾保障已不再重要,按這思維模式,選用定危疾定期壽險會是一個不錯的選擇。

假設45歲男,不吸煙,保額港幣3,000,000,儲蓄危疾保險,保費港幣107,000(供款25年),保障至100歲;定期危疾保險,保費港幣40,000(供款20),保障至65歲。

低保費,高槓桿: 28倍vs 75倍

儲蓄危疾預期回本期約35年,總保費107,000 x 25= 2,675,000,首年槓桿比例28倍(3,000,000/107,000);定期危疾屬消費型,總保費40,000 x20= 800,000,首年槓桿比例75倍。

比較市面上不同保險公司定期危疾保險,包括AIA簡護危疾保、China Life危疾安心保、China Taiping 太平吉祥危疾保、Pacific Life宜安保II、FWD好易揀危疾、Prudential守護健康危疾定期保II、Bupa危疾全禦保及Zurich瑞安護給讀者做參考。

如何揀選定期危疾保險

決定保費因素除了歲數、性別、有否吸煙、保額外,還有就是保費調整年期選項,例如每5年保費調整1次,在開始時的頭5年保費會比每10年/20年/或定期至某歲數平,但當5年過後,保費便會每年調升,如果希望更有預算,可選擇距離退休歲數前後(如70歲)的定額保費年期,例如以上例字,投保時45歲,那可以選擇20年或更長的定額固定保費年期,便不用怕因歲數而保費增長而失去預算。

在8間保險公司中(圖一),有部份可以提供定額保費至80歲,如果怕遲退休,或退休後有危疾,選固定保額至80歲應可以提供足夠安全網了。

還有什麼地方可以留意?

危疾保險會提供早期危疾賠償,包括原位癌,因為是預支,所以讀者可以留意原位癌、及通波仔的賠償次數,及總賠償百份比,如FWD好易揀危疾,原位癌賠償保額35%,上限HK400,000。

身故賠償計算

因為早期危疾是預支賠償,如pacific life宜安保II可以供額外身故賠償50%,便可避免早期預支了保額100%,但不幸於保障期內身故,仍然可有額外50%保額賠償。

非指定危疾,附合條件也可獲賠償

危疾中了指定的疾病才獲賠償,但如2019年covid-19大爆發,這是危疾保障外的範圍,及有很多疾病可能也不在保障表內,所以部份保險公司如Chubb、FWD、Zurich,只要符合生存在條件及治療要求,也可以獲得預支部份保額的賠償。這等同安全網,可以大包圍,免在生命危在旦夕時,因未符合危疾定義,而未獲保險賠償。

總結

定期危疾槓桿大,部份保險公司如FWD及Bupa更可以保障至100歲,但若以經濟角度考慮,應否以退休歲數為保障的參考指標,再以「buy term and invest the difference」概念把餘錢投放在其他,可能不用等死亡賠償,累積滾存金額已多於身故賠償了。

過去的定期危疾,筆者認為最大問題是老人病的保障歲數太早(只保障至65歲),包括柏金遜症/亞爾茲海默氏病/不可還原之器質性腦退化疾病,但除醫學進步,及老人病普及,年齡超過65歲,病發率越高,所以筆者見大多保險公司已更新了老人病的保障歲數至80歲,FWD及Bupa更保障至100歲,若怕退而不休,投保了危疾,保障老人疾病至80歲,筆者估計都足夠了。

因為我們不做任何保單銷售,但若讀者希望做比較撮要(包括保費),讀者可以按以下連結查詢,最低收費HK500 (可包括2款危疾比較),如加每一間保險公司,另額外收費HK300,如此類推。

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我們已盡力保證以上資料準確,唯不保證,任何資料均以保險公司為準,讀者不應視以上內容為保險要約,投保前宜聯繫保險公司或顧問查詢。

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