【多元貨幣儲蓄保比較】具傳承功能: 友邦、宏利、保誠、安盛
多元貨幣保單好處是可以在指定保單年期後(如3年)無限次把保單幣值轉換，若同時利用紅利鎖定功能(指定年期後)，便能方便有需要時提取或以該貨幣用來存放在保險金司內積存生息。
比較四間不同保險保險公司產品，短、中、長期預期退保價值也是宏利和保誠較好、部份提最不影響保證現金價值下友邦最好、最早紅利鎖定功能保誠、安盛最早。
保證回本期安盛最長，需要25年才能保證回本，最短的是友邦。
計劃提款彈性那間保險公司較好，相信會是大部份讀者最有興趣想知道的，所以在進入這部份前，讀者需要對非保證紅利部份有基基了解先。以下我們為讀者解說。
不同保險公司也有不同的最低名義金額，當要部份退保提取保證現金價值及終期紅利(如適用)時，便需以這名義金額作為其中一個提款指標，提取後未來現金價值及終期紅利也會有變動，所以最低名義金額或保額要求是有參考價值，但若是完全退保，即可以不用理會。
部份提取要留意以下事項
儲蓄計劃主要由保證及非保證部份組成。保證部份包括保證現金，這部份是在保單退保是取回；非保證部份由週年紅利(現金)、復歸紅利/歸原紅利/增值紅利、及終期紅利組成。
如果要簡單說明，便好似買入了股票，派現金股息便等如週年紅利；當派送紅股，便等同復歸紅利，價值只能做參考，在某年月在當在市場放售時便按當時股價計以紅股數目得出總值，但通常也會和復歸紅利面值有一點點折讓。
所以若非保證部份會有鎖定功能，復歸紅利及或終期紅利派送的紅股便能把價值鎖定(我們理解為把股份轉為現金)，再把現金積存滾存，因為已變成了現金，所以復歸紅利價不會受投資市場影響而出現波動。
上圖是紅利鎖定功能選項，可以給保單持有人把紅利鎖定(安盛更加可以把保證現金鎖定，但若把保證現金也鎖定，便會影響未來保證現金價值及終期紅利分派)，再轉化成現金，或存放在現金戶口積存生息。所以若年期越早能有這個功能，意思即越能快速把非保證紅利回報鎖定，減少往後因市場變化而產生的戶口價值波動，但同時該鎖定部份往後的潛在投資升幅便會消失，這點讀者可以留意返。為了簡單比較，我們選用保單第15周年來進行比較，看看那間保險公司在不影響保證現金價值的情況能提取最大現金部份。
友邦紅利鎖定上限70%，第15年或後可以行使
參考友邦，計劃設有紅利鎖定，要等到保單第15年，保單持有人才能行使紅利鎖定功能(上限70%)，把復歸紅利、終期紅利鎖定，轉換成現金。好處是減少價值波動及在保單內的現金值價賺取積存生息；壞處是當用了紅利鎖定功能，便有機會減少了該價值部份的再潛在升幅。
如紅色框顯示(15保單周年)，行使紅利鎖定(上限70%)，在不影響保證現金價值的情況下，可以在非保證金額部份(19,603+432,436) x0.7 = 316,427.3轉為現金提取。但如之前所提及，這部份的現金提取會有少許折扣，情況如同碎股要在市場放售，也要有一點點的折讓，轉換後便成現金，可以提取或存放現金戶口積存生息。
宏利紅利鎖定上限50%，第15年或後可以行使
紅框顯示終期紅利459,472，部份提取不影響現金價值下可以最多459,472 x0.5= 229,736，轉換成現金可以即時提取或積存生息。
保誠紅利鎖定上限50%，第10年或後可以行使
保誠最早可以於保單第10週年把紅利鎖定，但如前述方便比較，我們劃一以保單第15週年來做比對。
紅框顯示終期紅利421,400，部份提取不影響現金價值下可以最多421,400 x0.5= 210,700，轉換成現金可以即時提取或積存生息。
安盛紅利鎖定上限50%，第10年或後可以行使
安盛最早可以於保單第10週年把紅利鎖定，但如前述方便比較，我們劃一以保單第15週年來做比對。
紅框顯示終增值紅利90,720，終期紅利531,561，部份提取不影響現金價值下可以最多(90,720+531,561) x0.5= 311,140.5，轉換成現金可以即時提取或積存生息。
退保價值宏利﹐保誠最高，彈性提款友邦最好，紅利鎖定功能保誠、安盛最早
總結: 退保價值宏利、保誠最高，彈性提款友邦最好(在不影響保證現金價值下)，保誠、安盛紅利鎖定功能最早。部份退保(partial surrender)，這部份會影響未來保單保證現金價值及終期紅利，所以當可動用紅利提取完畢後，還不夠便可以以partial surrender方法取最更多現金，或直接full surrender。若是部份退保，便要參考最開首的第一幅圖，在部份退後保單要維持最低的名義金額/保額，當要部份退保的金額大於名義金額，這份保單便需要完全退保(full surrender)。
筆者想在這裡再補充，非保證紅利如同紅股，股價會影響最後該紅利價值，所以友邦、宏利、保誠、安盛也設有紅利銷定，可以把價值鎖定，轉變成現金，提取或存放保險公司積存生息。
但無論如何，我們用以上例字(40歲做參考)，可以睇出越早開始儲蓄，滾存回報為未來使用選擇會更多，用回股神畢菲特一句:「時間是投資最好的朋友，最好是永遠。」所以傳承計劃是近年市場受歡迎的原因之一，因為可以一代再傳一代，不似以前的人一死，計劃便完結，不能再傳承下去。另近年移民話題熱烈，所以這種計劃合適打算有意未來在外國讀書、發展之用。
我們以美元10萬每年供款，供款5年計算，如果讀者沒有這樣的預算額，但同時希望做好醫療保費對沖、養老及傳承，可向你的保險顧問查詢。
以上內容讀者不應視為投保要約，在投保前，應資詢保險公司或顧問意見，及以內容只是保險撮要，筆者已盡力確以上內容正確但不保證，讀者應以保險公司資料為準。
【多元貨幣儲蓄保比較】具傳承功能: 友邦、宏利、保誠、安盛
